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分红险投资理财可靠吗?避免8大误区

来源:网络发布于:2019/03/01我要转载>>

近几年来,分红险一直是市场上比较畅销的保险产品,与此同?#20445;?#20998;红险的投诉也是比较高的。在庞大的市场份额中,人们大多是冲着分红的“钱”景而去的。专家认为,保险只是理财工具的一种,无论是什么保险,首先是保险保障,然后才是理财投资,消费者应该是在有保险需求的基础上才选择购买这一险种。而这种观念事实上还没有被大多数购买者所接受。

误区一:分红险有高回报,能赚钱。其实分红险首先是保险,其次才考虑投资功能。其保障的本质与传统的险种并没有差异,而红利的分配视保险公司的经营情况而定,具有不确定性。一些保险公司宣传?#20449;?#20445;底分红,且分红利率高于银行存款利率,把保本保息外加分红作为卖点,这是违背有关监管部门不?#24066;?#20445;险公司?#20449;?#20445;底分红率的规定的。

误区二:拿分红利率和储蓄利率比较。有的保险公司在推销分红险的时候,拿保单分红的回报率和银行储蓄利率相提并论。但专家指出,保险和银行储蓄根本是两码事,保险公司的分红标准并不是像银行利率那样计算出来的。银行存款利息的计算是?#21592;?#37329;为基础,乘以利率。而保险公司计算分红金额不是以投保人的消费为基础来计算的,如1万元的分红险保费,要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后,?#24222;?#26469;计算分红收益。事实上,大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价?#21040;?#34892;计算再分配给投保人红利的,而现金价值则根据险种的不同都在保费的基础上打了一定折扣。有的保险公司的代理人故意混淆概念,让一般的投保人误以为分红险就好像钱存银行而回报?#35270;直?#38134;行高。

误区三:分红险一定有分红。分红险除一般的保障功能 (生存领取、死亡和重疾给付等)外,还有分红收益,主要来源于该险种投资账户的可分配盈余,但红利作为附加的投资功能,既可能有投资回报,也可能存在投资风险。有的保险公司会在保单上写上分红率的大致范围,比如高分红是6%,中分红是5%,低分红是4%,这其实是一个容易让普通投保人产生错觉的宣传方法,误以为最低分红率就是4%。实际上,分红本身存在诸多不确定因素,分红率有可能低于4%,甚至红利为零的可能性也一样存在。

误区?#27169;?#23558;不同险种做片面对比。对于分红保险产品,购买者应了解该产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项。由于各种分红险的设计有一定差异,分红险所能提供的保障和收益程度各有不同,消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用,不要将不同分红险的红利多少做简单、片面的比较。

误区五:利用银行?#24222;?#23558;保险?#32972;?#20648;蓄卖。当前,保险公司纷纷和银行联手,通过代销的方式将保险产品通过银?#26032;?#20986;去,保险代理人在卖出这些分红产品时也动起了脑筋,他们借助银行的?#24222;?#25226;分红保险打扮成储蓄?#20998;?#26469;卖,这样很容?#36164;?#37027;些认为银行是值得信赖的普通消费者上当。分红险和储蓄是两种完全不同的金融工具,使用这两种工具的人群,其投资需求、风险承受能力是不一样的。如果普通客户在不了解分红险的情况下,贸然买进此类产品,极易产生纠纷。

误区六:以历史业绩暗示分红保障。在保险公司的误导宣传中,还有一种就是某些公司过度暗示其历史业绩,来?#20801;?#39640;分红率,误导投保人。其实,一般分红险的红利大部分来源于投资收益,投资收益的高低与市场大环境的?#27809;?#26377;很大关系,而和历史业绩并没有直接的关系。

误区七:购买分红险能“双重免税”。一些保险代理人在推销分红险?#20445;?#29992;“双重免税”的说法来吸引客户投保。其实,分红险中根本没有所谓的“双重免税”。老百姓拿自己的钱去买保险,这些钱本身就是税后收入,不存在再次免税的问题。而且,分红险的红利所得不征税,和银行存款的利息税也不具可比性。

误区八:保险公司最保险。不少顾客购买分红险?#20445;?#23545;资金的安全性显得顾虑重重,担心保险公司可能不保险。对此,一些保险代理人为了打消投保人的这种顾虑,在向客户推销分红险?#20445;?#19981;仅宣传自己公司的经营投资状况如何良好,还声称《保险法》规定保险公司不能破产,保险公司是国家?#24222;?#23558;钱交给保险公司客户完全可以放心。但实?#26159;?#20917;是,假若保险公司经营不善,投资失败也一样有风险。《保险法?#20998;?#26159;规定保险公司不能自行解散而?#36873;?#20445;险专家提醒市民,分红险是市民投资的一个较好的渠道,但购买时同样不能忘了风险。




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